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1. ¿Qué es el ahorro y por qué hay que ahorrar?

El año pasado expliqué el tema del ahorro un poco antes de hacer un viaje a Berlín con los alumnos. Una de mis alumnas, María, no llegaba a entender el concepto de ahorrar. ¿Para qué voy a ahorrar dinero, si el dinero que gano me lo quiero gastar?

Rubén sin embargo lo entendía mejor. “Mis padres me han dicho que si quiero comprar la play, ellos ponen la mitad y yo tengo poner la otra mitad. Por eso parte de mi paga la estoy guardando en la hucha, y lo mismo hago cuando mis tíos me dan dinero en cumpleaños o navidades.

Ya en Berlín, después de una tarde libre que tenían los alumnos, María se me acercó- “Javi, ya entiendo porque hay que ahorrar, me quería comprar un maquillaje que valía 50 euros y sólo me quedan 40 euros para el viaje.”. Bueno, no es el único motivo para ahorrar, pero no está mal para empezar.

¿Qué es el ahorro?

El ahorro es la parte de nuestros ingresos que no consumimos Es decir, cuando ganamos dinero (ingresos o rentas), podemos destinarlo a comprar bienes y servicios (consumo) o podemos guardarlo y ahorrar.

El ahorro es importante porque me va a permitir consumir más en el futuro. Es decir, renuncio a consumir hoy para consumir más en el futuro. Por ejemplo imagina ganas 1500 euros al mes y ahorras 500 euros todos los meses porque te quieres ir de vacaciones en el verano. Si ahorras estos 500 euros durante 10 meses, tendrás un ahorro de 5000 euros, por lo que este verano podrás gastar mucho más que los 1500 euros que estás ganando. Si María hubiera ahorrado antes del viaje, se podría haber gastado más dinero del que le dieron sus padres.

Lo contrario del ahorro es la deuda. Es decir, la deuda me permite consumir más hoy y pagarlo con mis ingresos futuros. Es decir, renuncio a consumir más en el futuro. Imagina que quieres comprar un coche que vale 10000 euros. Podrías ahorrar 500 euros al mes, pero necesitarías 20 meses para comprarlo. Si pides prestado esos 10000 euros (te endeudas), tendrás una deuda, pero podrás disfrutar del coche hoy sin esperar 20 meses (más adelante veremos que hay inconvenientes a estar endeudado).



Entonces, es  ¿bueno ahorrar?

¿Por qué debo ahorrar?

Hay muchas razones para ahorrar. Tener dinero ahorrado me permite tener una tranquilidad de saber que en el futuro voy a poder seguir pagando mis gastos. El ahorro es muy importante en general para emergencias e imprevistos, para hacer grandes gastos en el futuro y para invertir y sacar una rentabilidad.

1. Emergencias o imprevistos

Hace unos años conduciendo por Segovia mi coche literalmente murió. La reparación era tan grande que me tuve comprar otro coche por varios miles de euros. Menos mal que tenía dinero ahorrado.

Nunca se sabe cuando podemos tener una emergencia que suponga un gran gasto como enfermedades, accidentes, averías o reparaciones en el hogar. A ahorrar es muy importante para tener un colchón para posibles emergencias o imprevistos que nunca sabes cuando pueden pasar.

2. Pérdida de ingresos.

Cuando en 2007 decidí que quería estudiar para ser profesor de economía, tuve que dejar mi trabajo en el banco. En ese momento me vi sin ingresos, pero todavía tenía muchos gastos que cubrir. Si no hubiera tenido dinero ahorrado, hubiera pasado varios problemas, o no habría sido posible de dedicarme al estudio y seguiría en el banco.

Si perdemos nuestro trabajo o aquello que nos de los ingresos necesarios para vivir, podemos encontrarnos en una situación muy complicada. Como nunca sabes cuándo te puede pasar, es conveniente tener algo de dinero ahorrado “por si las moscas”. El ahorro nos permite mantener nuestro nivel de vida por un tiempo si por cualquier razón dejamos de ganar dinero.

3. Hacer grandes gastos futuros:

Hace unos años, mis amigos y yo decidimos irnos de viaje una semana a las Islas Canarias. El viaje nos costaba unos 600 euros en total. Mi amigo Tomy en ese momento no tenía dinero ahorrado, por lo que no podía irse de viaje. Menos mal que apareció un buen samaritano y le prestó el dinero.

En ocasiones tenemos grandes gastos que implican una gran cantidad de dinero, como comprarse una casa, un coche o viajar. Ante situación es imprescindible que estemos ahorrando durante un tiempo. Como bien aprendió María en el viaje a Berlín, el ahorro te permite hacer grandes gastos en el futuro.

4. Para invertir el dinero.

A mi amigo Miguel le encanta invertir su dinero. Lo último que hizo fue montar un bar de copas en Albacete con otros socios. Si no hubiera tenido ahorrado, no habría podido hacerlo, y ahora está ganando mucho dinero con ello.

Como veremos más adelante, cuando una persona hace una inversión, eso le permite sacar un beneficio y aumentar su riqueza. Pero si todo lo que ganamos lo dedicamos a comprar cosas, nunca podemos hacer este tipo de inversiones.

¿Cuánto tengo que ahorrar?

Es complicado establecer una cifra de ahorro. No todos ganamos el mismo dinero ni llevamos el mismo estilo de vida. Sin embargo, existen una serie de razones que pueden hacerte pensar en ahorrar más o menos,

La estabilidad de los ingresos: Una de las cosas buenas de ser profesor, aparte de vosotros los alumnos (que bonito), es que te permite saber que el mes siguiente podrás seguir teniendo tu salario. Cuando una persona sin embargo no tiene tan claro si puede ser despedido en cualquier momento o si puede empezar a ganar menos dinero, ahorrar “por si las moscas” suele ser más importante.

Por lo tanto, si una persona está segura de que seguirá teniendo ingresos todos los meses, puede ver menos necesario el ahorrar ante posibles imprevistos. Sin embargo seguirá siendo interesante ahorrar por las otras razones, hacer grandes gastos futuros e invertir.

La posesión de propiedades.: Mi amigo Antonio heredó muchas tierras que pueden valer más de un millón de euros, aparte de 3 viviendas en su pueblo. Lógicamente si hay algún problema Antonio puede vender estas tierras o viviendas por lo que tener este patrimonio le permite ahorrar menos al tener ese “colchón”. Pero cuidado, Antonio no debe confiarse, porque si necesita el dinero de manera demasiado urgente, probablemente tendrá que vender a un precio menor del que le gustaría.

La salud. Aunque la seguridad social en España hemos visto que cubre muchas circunstancias, nunca se sabe cuando un problema de salud te va a impedir trabajar y vas a necesitar de más ahorros. Aquellos que tengan una salud no del todo buena, deben tenerlo en cuenta y elevar sus ahorros.

En cualquier caso, siempre se ha dicho que destinar un 10% de tus ingresos puede ser una cantidad suficiente. Por tanto, aquellos que ganan 1.000 euros al mes, deben intentar ahorrar 100 euros todos los meses, y aquellos que ganan 2.000 deberían, al menos, ahorrar 200.

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