7. NECESIDADES ECONÓMICAS A LO LARGO DE NUESTRA VIDA

Vídeo explicativo. Necesidades económicas a lo largo de la vida

Desde muy pequeñito es importante que te enseñen en casa la importancia de ahorrar y gastar el dinero en lo que de verdad necesites. Es una buena idea tener una paga, aunque no sea mucho, y siempre intentar guardar algo en la hucha. Ya de adolescente puedes abrir una cuenta corriente, y ahí depositar cuando ahorres una cantidad importante. A todo esto, se le llama educación financiera, y es muy importante que se aprenda desde joven por medio de tus padres. Tú, aparte de tus padres, tienes la suerte de poder dar esta asignatura de economía. Si algún día tienes niños, tu deber como padre es educarlo financieramente. 

A lo largo de nuestra vida vamos a pasar por muchas etapas en las que vamos a tener necesidades económicas diferentes. Cuando somos adolescentes solemos estar más preocupados por el consumo que por el ahorro. Cuando nos independizamos, y más si formamos una familia, es normal preocuparse por la seguridad. Cuando seamos mayores, la preocupación será tener un dinero suficiente durante nuestra jubilación. Vamos analizar estas necesidades en las diferentes etapas.

Adolescencia

Si como yo cuando tenía tu edad, tienes tu paga, debes aprender a gestionarla. No vale gastarse todo el dinero y luego pedir más. Es importante que entiendas que el dinero no es ilimitado y que a tus padres les cuesta muchas horas de trabajo ganarlo.

Si tienes suerte, y tus padres tienen bastante capacidad adquisitiva, debes aprender a gestionar lo que te asignen, porque cuando seas mayor, el dinero no te va a llover del cielo. Si por desgracia, tus padres no tienen tantas posibilidades, pedir más y más dinero sólo les supone que tengan que recortar sus propias necesidades para satisfacer las tuyas, que en la mayoría de casos serán caprichos.

Es importante que elabores un presupuesto como el que vimos en este tema. Asigna los gastos semanales que vas a tener y piensa si son de verdad necesarios. No olvides asignar una parte para el ahorro que puedes guardar en una hucha o una cuenta corriente.

Primer trabajo

Llevas toda tu vida estudiando y por fin acabas y te dispones a empezar tu primer trabajo. Lo siento, se acabó lo bueno. Empieza el mundo real.

Es posible que aún sigas viviendo con tus padres, pero ya empiezas a ganar dinero, y por tanto, tus gastos van a aumentar bastante. Mucha gente cuando empieza a ganar una cantidad a la que no está acostumbrada, se vuelve un poco loco y empieza a derrochar. Para que esto no ocurra hay que seguir 3 simples consejos.

1. Gasta siempre menos de lo que ingresas. - Qué tonterías dices profe… esto es bastante obvio. Sí que es obvio sí, pero te sorprendería la cantidad de gente que empieza a gastar a crédito y a aplazar sus pagos para comprar más y más. Insensatos.

2. Cuidado con el endeudamiento. Todavía recuerdo mi amigo David, que al mes de empezar a trabajar se compró un cochazo de 30.000 euros. Es importante que vigiles toda deuda con un interés alto, y que, sobre todo, no adquieras una deuda que te coma todos tus ingresos. No me seas el típico.

3. El ahorro es una obligación. Seguro que tienes muchos planes para tu futuro. Comprarte una casa, unas vacaciones a una ciudad que siempre has querido ir o lo que sea. Debes ponerte como obligación ahorrar al menos un 10% de tus ingresos. No olvides tener un presupuesto y cumplirlo.

El coche

El coche es habitualmente el primer gran gasto que hace toda persona. En ocasiones, los padres nos hacen el regalo, o nos prestan el dinero. Pero en otras ocasiones, no queda remedio que ir a un banco y pedir un préstamo.

Al contrario que en una casa, pedir mucho dinero para comprar un coche no suele ser una buena idea. ¿Qué diferencia hay entre una casa y un coche? La principal es que la vivienda no va a perder valor como pasa con el coche. Si he comprado una casa demasiado cara, siempre tengo la oportunidad de revenderla y lo normal es que no pierda dinero. Sin embargo, un coche vale menos desde el segundo que sale del concesionario. Comprar un coche que no puedo permitirme es un error de bulto.

Pero si aun así necesito pedir un préstamo, debería tener lo siguiente en cuenta.

- No te compres un coche que no te puedas permitir. Muchas personas lo hacen simplemente porque les gusta aparentar”. En serio, no me seas el típico.

- Ahorra para pagar la mayor parte posible del coche sin deudas.

- Compara muchos precios diferentes en distintos concesionarios. La diferencia puede ser considerable.

- Pide el préstamo con el menos plazo de devolución posible. A menor plazo, pagarás menos intereses.

- Ten en cuenta que el coche trae otros gastos. Seguros, combustible, impuesto de circulación, revisiones etc.

- Comprar un coche de segunda mano es una buena opción para ahorrar dinero.

Independizarse: alquilar o comprar

La vivienda suele ser para muchos el mayor gasto que se va a realizar. No es por tanto una decisión que vaya a tomar a la ligera. Comprar una vivienda tiene muchas ventajas, ya que, en lugar de pagar un alquiler, estamos comprando nuestra propia casa, y al pasar unos años (puede que 20 o 30), ya la tendremos en propiedad.

Pero el alquiler también tiene sus ventajas. Lo primero, da mayor libertad de si queremos cambiar de ciudad o simplemente de barrio. Además, tener una vivienda propia también lleva unos gastos extra: Seguros, pagar la comunidad, mantenimiento etc. Cuando estamos de alquiler, estos gastos los suele tener el casero.

Además de todo esto, pedir una hipoteca suele llevar muchos gastos extras como pagar a notarios. Esto puede llegar a ser el 10% del valor de la casa.

¿Entonces qué opción es mejor?

Normalmente tenemos que poner un 20% del valor La clave es la entrada que hay que dar para comprar una vivienda de la casa. Si la casa cuesta 200.000 euros, tendremos que poner “a toca teja” unos 40.000 euros. Si tenemos en cuenta los gastos extras de la hipoteca, que serían otro 10%, (20.000 euros más), eso implicaría que tendríamos que desembolsar unos 60.000 euros antes de comprar la casa.

Si tengo el dinero de la entra, y el pago mensual de la hipoteca me queda a unos niveles, puede ser interesante la compra de la vivienda.

¿Cuánto debería pagar al mes de hipoteca?

Evidentemente unos niveles que me pueda permitir. Los expertos consideran que el pago mensual de la hipoteca no debería ser mayor del 30% de los ingresos de la familia. Es decir, si una familia ingresa 2000 euros al mes, no debería tener una hipoteca mayor a 600 euros.

Además, hay que tener en cuenta si tengo más deudas. Ya vimos en el apartado anterior que había un límite que no debíamos superar.

Empezando una familia

Si me voy a vivir con una pareja, lo primero que tengo que aclarar es la manera en la que vamos a manejar las finanzas. En este sentido cada pareja tiene sus propias reglas, y no hay nada escrito de cómo debe organizase. Sin embargo, si es necesario que se establezcan las reglas del juego y se indique que gastos se van a llevar en común y cuáles por separado (si los hay).

Es interesante que se haga un presupuesto como pareja en que se indiquen los gastos fijos obligatorios, los variables necesarios y los discrecionales. Por supuesto no debemos olvidarnos de fijar un objetivo de ahorro planificado,

El bebé

Qué bonito la llegada del bebé ¿no? Pues sí, precioso, pero prepara la cartera. El primer año del bebé trae muchísimos gastos. Se estima que puede ser entre 6000 y 10000 euros (la habitación, los juguetes, el carrito, la cuna, los pañales, la silla para el coche, ropa, biberones y un sinfín de accesorios… casi ná).

A medida que el bebé crece hay que revisar el presupuesto, porque con él, llegan otros gastos fijos. Por tanto, año a año debemos ir modificando el presupuesto.

La jubilación

Llegará un momento en el que nos jubilemos y ya no tengamos ingresos por trabajar. Actualmente tenemos un sistema de pensiones en que las personas reciben un porcentaje de lo que han ganado mientras trabajaban. Esto hace que vayamos a recibir menos de pensión de lo que ganábamos cuando trabajamos. Por ello es interesante que lleguemos a esta época de la vida con unos ahorros suficientes que nos permitan mantener un nivel de vida parecido.

¿Cuánto debo ahorrar para mantener mi nivel de vida?

Imagina que tu pensión es de 500 euros menos que cuando trabajabas. Si te jubilas con 65 años (cosas que está por ver) y vives hasta los 85 años, necesitarás ahorros para vivir durante 20 años. 500 euros por 12 meses y 20 años son 120.000 euros que necesitarás ahorrar para mantener tu nivel de vida. Es por tanto una cantidad importante. Por eso es interesante hacer buenas inversiones para que crezcan tus ahorros. No te preocupes, que el siguiente tema hablaremos de eso: la inversión.