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3.1 ¿Qué son las deudas y qué inconvenientes tiene?: Los componentes de un préstamo


Acabas de elaborar tu presupuesto y todos los meses ahorras dinero. Estás hecho un crack y siempre lo cumples, y cada mes tienes más ahorrado. ¿quiere eso decir que nunca vas a tener que dinero prestado? Ay qué pena, ojalá la vida fuera tan fácil.


UNA DEUDA consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde.

Es muy difícil que una persona se pase toda la vida sin endeudarse. Hay grandes compras que hacer como una vivienda o un coche, que implican un gran gasto. En ocasiones tiene sentido pedir prestado y luego pagar poco a poco, antes que intentar ahorrar toda la cantidad y pagarla de una vez.



VENTAJAS. Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata, y nos permite solucionar emergencias o mejorar el nivel de vida actual.

INCONVENIENTES. A diferencia del ahorro, que también posibilita todo eso, la deuda es dinero que pedimos a otros y por tanto que hay que devolver. Los inconvenientes de endeudarse en lugar de ahorrar son las siguientes:

a) Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: los gastos fijos obligatorios. Es decir, aumentan nuestros gastos de todos los meses.

b) Tienen un coste. Es decir, cuando pido prestado luego siempre tengo que devolver intereses, por lo que acabaré teniendo que pagar más dinero de lo que me prestaron.
Estos inconvenientes son muy importantes. Muchas familias atraviesan problemas porque su presupuesto aumenta tanto que no pueden llegar a pagar sus deudas. Durante la crisis, muchas familias fueron hasta expulsadas de sus propias casas por no poder pagar.

Los componentes de un préstamo

Cuando alguien me presta dinero, yo firmo un contrato con el que me comprometo a devolver la cantidad prestada más a una serie de intereses. Sin embargo, es interesante saber todos los componentes que tiene un préstamo.

a. Capital (C). Es la cantidad que nos están prestando.

b. Comisiones. Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, como por apertura de un préstamo.

c. Otros gastos. Algunos préstamos como las hipotecas tienen gastos de notaría, de gestión o seguros entre otros. Las comisiones y otros gastos suelen sumarse al capital, con lo que aún tendremos que devolver más dinero

d. Tipo de interés nominal (i) Nos indica el porcentaje de dinero que tenemos que pagar en concepto de intereses sobre el capital que nos prestaron. Si me prestan 100 euros un año a un 5% de interés anual, tendré que devolver 5 euros de intereses aparte de los 100 euros.

e. El plazo de amortización (n). Es el número de años que tardaré en devolver el préstamo.

f. Cuota. Es la cantidad que tengo que pagar cada cierto a quien me presto el dinero. Normalmente cada mes. Suele una incluir una parte con la que devuelvo parte del capital, y otra con la que pago intereses



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