9.2 ¿Cuánto cuesta tener deudas?
Vídeo explicativo. Cuanto cuesta tener deudas
Vas a pedir un préstamo para
comprarte tu primer coche. Un banco te dice que te ofrece el dinero a un 3,7%
TAE variable. Otro, que el interés nominal será del 5,2%, que será fijo. Otros
te dicen que tendrás que pagar un 4% y que además hay unos gastos en
comisiones. Vamos, que te acaban de poner la cabeza como un zambombo.
Y lo peor, no tienes ni idea de que préstamo es mejor. Pay attention. my friend.
Lo primero que tenemos que hacer
cuando vamos a adquirir una deuda, es conocer sus costes, es decir, cuánto
extra vamos a tener que devolver. Lo que debemos buscar es mantenerlos a
niveles asequibles para el presupuesto de cada persona. No tiene sentido que,
si ganamos 1000 euros al mes, adquiramos una deuda que implique pagar 700 euros
al mes.
Dentro de todo préstamo, los costes son los intereses, las comisiones y
otros gastos.
1. Tipo de interés nominal (i). El
coste más importante es el interés,
que se mide en forma de porcentaje y representa el tanto por ciento que
nos va a costar el dinero prestado.
El tipo de interés nominal puede
ser fijo o variable:
A) Interés nominal fijo: es el que se mantiene igual durante todo el tiempo del préstamo. Es decir,
sabemos que pagaremos un porcentaje fijo todos los años. Lo positivo es que nos
da tranquilidad de saber que siempre pagaremos lo mismo. El inconveniente es
que suele ser más alto que el variable.
B) Interés nominal variable: sube o baja a lo largo del préstamo, ya que dependen de diferentes
circunstancias. Esto quiere decir que puede que unos años paguemos más
intereses que otros. Al principio, los intereses suelen ser menor que los
fijos, pero añaden cierta incertidumbre ya que no sabemos cuánto pagarán en el
futuro.
Ya sea fijo o variable, al tipo
de interés de un préstamo se le denomina interés nominal, pero este porcentaje no tiene en cuenta que
también hay comisiones y gastos que pueden llegar a ser importantes.
De esta manera, algunos bancos
nos ofrecen préstamos con un determinado porcentaje de tipo de interés (un 4%
por ejemplo) y con 2.000 euros en gastos y comisiones. Otro, por ejemplo, nos
puede decir que los gastos y comisiones son 5.000 euros, pero que el interés
nominal es sólo un 3%. ¿Cuál prefiero? Dependerá del dinero que pida y el
tiempo de devolución, pero puede ser complicado de calcular para alguien con
pocos conocimientos financieros.
2. Comisiones. Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, como por apertura de un préstamo.
Para poder comparar los préstamos se utiliza la Tasa Anual
Equivalente (TAE)
LA
TAE (TASA ANUAL EQUIVALENTE) nos mide el porcentaje total que
tendremos que devolver sobre la cantidad prestada incluyendo todos los gastos.
Normalmente el préstamo con menor TAE me hará devolver menos dinero,
pero cuidado, hay cosas que tener en cuenta.
1. El plazo: si tenemos que devolver dinero durante muchos años,
tendré que pagar intereses todo ese tiempo. Por tanto, intenta comparar
préstamos del mismo plazo.
2. Si una TAE es fija y otra variable, hay que tener cuidado con la
segunda. Ya que este interés puede variar con los años.
3. Algunos gastos quedan excluidos de la TAE, sobre todo en el caso
de las hipotecas, donde se excluyen gastos de notaría o seguros obligatorios.
Y es que a veces cuando pedimos
prestado, nos cobran hasta por respirar.
Los componentes de un préstamo
Cuando alguien me presta dinero, yo firmo un contrato con el que me comprometo a devolver la cantidad prestada más a una serie de intereses. Sin embargo, es interesante saber todos los componentes que tiene un préstamo.
a. Capital (C). Es la cantidad que nos están prestando.
b. Comisiones. Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, como por apertura de un préstamo.
c. Otros gastos. Algunos préstamos, como las hipotecas, tienen gastos de notaría o gestión.
d. Tipo de interés nominal. Nos indica el porcentaje de dinero que tenemos que pagar en concepto de interés sobre el capital que nos prestaron.
e. El plazo de amortización (n). Es el número de años que tardaré en devolver el préstamo.
f. Cuota. Es la cantidad que tengo que pagar cada cierto a quien me presto el dinero. Normalmente cada mes. Suele una incluir una parte con la que devuelvo parte del capital, y otra con la que pago intereses.
