4.1 ¿Qué es el sistema financiero?

La verdad que este sobre el dinero y el sistema financiero me trae muchos recuerdos a la mente de cuando empecé a trabajar en el mundo de la banca con sólo 22 añitos. Como seguro que sabes, los bancos tienen bastante mala fama entre la mayoría de los ciudadanos.

Era muy habitual, casi todos los días, que alguien entrara gritando al banco y te dirigiera unos cuantos insultos. “Sois unos ladrones” “me voy a llevar todo mi dinero” “Sois unos sin vergüenzas” son unas de las centenares de perlas que los clientes me proferían a la tierna de edad de 22 años. Y yo allí, detrás de un triste escritorio, hecho un flan, sin saber que decir porque que yo supiera, yo no había cogido dinero de nadie. Y es que si a la gente le sienta mal cuando le venden una barra de pan algo más dura de lo habitual, o si el pescado no está fresco, imagina que ocurre cuando lo que está en juego es su dinero.

A todas esas personas que van al banco a insultar al último mono, y que pagan sus frustraciones con el primer dependiente que se encuentran delante, quiero dedicarles estas líneas. Muchas gracias, me ayudasteis a tomar la decisión de que para mí  no hay suficiente dinero que valga aguantar eso y a empezar a estudiar para la profesión más fascinante de todas. SER PROFESOR. Gracias.

Tampoco nos vamos a poner melodramáticos, los bancos hacen muchas operaciones de carácter poco ético (y no, no las hace al que le gritan los clientes), de hecho, año tras año acumulan un a gran cantidad de denuncias de los consumidores.

Pero a donde quiero llegar, es que a pesar de que los bancos puedan tener una merecida mala fama, también cumplen con una función muy importante en la sociedad. A veces, aunque te sorprenda, hacen que los sueños se  hagan realidad. Y a veces, “once in a blue moon” un cliente te daba las gracias. Y es que los bancos son una parte del sistema financiero.

¿Qué es el sistema financiero?

En algunas ocasiones, las personas ahorran un dinero para luego hacer una inversión como comprar una vivienda, un coche, pagarse unos estudios o montar un negocio. Sin embargo en otras ocasiones, las personas no tienen dinero suficiente para realizar estas inversiones, y necesitan recurrir a pedir prestado a otras personas que tienen dinero ahorrado y por el momento no lo necesitan.

Sin embargo, este préstamo directo plantea dos problemas principalmente. 

1. Si un ahorrador se planteara prestar su dinero directamente a otra persona, le costaría bastante encontrar a  alguien  que  le  inspirara  la  suficiente  confianza. 

2. Puede que una persona necesite el dinero durante 10 años y yo solo se lo quiera prestar durante 2 años. 

Para solucionar estos problema surgió el sistema financiero.

DEFINICIÓN. El sistema financiero son el conjunto  de intermediarios y activos financieros  que  llevan  el  ahorro  desde  los  propios  ahorradores hasta los inversores.

Cómo llevar el ahorro de los ahorradores a los inversores.

Para conseguir trasladar el ahorro de ahorradores a inversores, el sistema financiero satisface las necesidades de ambos.

Los ahorradores estarán dispuestos a prestar su dinero si tienen la seguridad de que podrán  recuperarlo  con  intereses  cuando  lo  necesiten. 

Los inversores, tienen que encontrar quien les preste el dinero en unas condiciones de plazos y garantías que puedan cumplir, sabiendo que tendrán que devolverlo con intereses en el plazo fijado.

Los intermediarios financieros facilitan esta labor, ofreciendo garantías a ambas partes. Se sitúan entre los ahorradores  e inversores  para tomar el dinero de unos y prestárselos a otros.

Lo que hacen los intermediarios financieros es coger el dinero de los ahorradores y ofrecerles a cambio un producto llamado activo financiero que les da unos intereses en los plazos que desean. Con este dinero crean otro activo financiero que les venden a los inversores a cambio de unos intereses en los plazos que desean.

Como ves, el sistema financiero es clave, ya que permite a los ahorradores sacar partido de su dinero y a los inversores llevar a cabo sus planes como comprar una vivienda, montar un negocio o pagar estudios (ves como no todo es malo con los bancos). 

Por supuesto el negocio de los intermediarios es como el de cualquier otro. Le compran el dinero a los ahorradores pagando un tipo de interés, y lo venden a los inversores pidiendo un interés mayor.

Vamos a ver por tanto qué son estos activos financieros que crean los intermediarios.